以全局视角的创新观，让保险业数字化转型回归业务本源
云、大数据、人工智能、 5G 等新兴技术的不断涌现，带来了无比复杂的数字化挑战。要从容应对这一切并非无章可寻，不被日新月异的变化所迷惑，才能够时刻把握住根本。保险行业的数字化转型也要抓住业务本质，遵循政策引导的“主线”，融合IT与业务，从全局视角看待转型，让保险行业数字化转型回归业务本源。近日，由中电金信编著的《保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书》正式发布，在守【政】创新的背景下，探路保险数字化转型的“新范式”。01政策引导是边界，也是机遇任何商业逻辑，都要遵循一个词：边界。边界既定义了一个行业要恪守的准则，也限定了它的底线。无论你是在传统的模式下延展，还是通过数字化转型走向新的模式，边界永远都在。换句话说，数字化转型不能作为突破边界的借口。这也是为什么《白皮书》要把“守政”作为切入点的原因。一方面，在过去的几年，保险行业经历了持续的“严监管”。据国家金融监督管理总局官网数据统计，从 2018年到 2022年，平均每年的保险机构罚款总额在 2亿元左右，这说明很多保险机构仍然对“边界”的理解不够清晰。另一方面，政策带来的更多是机遇而非“局限”。因为保险业是始终要结合标的行业场景，例如近年来在汽车行业的网联化、智能化，甚至是无人驾驶化，为车险等新产品的创新提供了新的机会；再比如互联网直播的崛起，又为保险零售渠道的拓展带来了新的选择。要抓住各个行业政策引导而出的新模式、新业态，对保险行业的转型至关重要。当然，监管代表了数字化转型的底线，告诉企业有所为、有所不为，监管作为各行业内的重要参与角色，本身也承担了研究者和领路人的职责。我们也看到， 2022年 1月，中国人民银行发布的《金融科技发展规划 (2022-2025年 )》当中，也进一步将“监管科技”方面的表述从“加强监管科技应用，建立健全数字化监管规则库”调整为“加快监管科技的全方位应用”及“强化数字化监管能力建设”。这都充分凸显了政策对于数字化转型有很强的引导意义。有章可循、有法可依，在政策的有效引导之下，大部分保险公司不再像前几年一样采取激进策略，而是求稳健、求业务质量、求新的增长点，并开始通过数字化转型，走上了新业务的创新之路。02知易行难，保险业数字化转型的难题与解题有句话叫“知易行难”，能够看到“山”的方向，并不等于就能够走到终点。过去 20年里，保险行业从信息化走到数字化，既有好的转型案例，也遗留了很多的问题。第一，无法从全局视角，构建企业级的数字化规划。大部分保险企业往往不得不在“速赢项目”、阶段性里程碑任务上做出一定的妥协，侵蚀了数字化转型过程中本应该遵从的标准、方法，导致数字化转型工程在执行层面发生偏差。而解决这个问题的关键，还是回归业务本源，从决策层入手，真正去反思“保险姓保”，让数字化融入业务发展，成为一个支撑型的战略。第二，多年来，内部建设的大量数字化系统存在明显的割裂现象。比如，绝大多数保险企业的数字化转型没有全面实现业务与技术的融合，存在业务部门脱离 IT部门自行引入各种信息系统，或者 IT部门进行数字化建设的过程中业务部门普遍的参与度较低，最终导致企业出现系统孤岛、数据孤岛、以及无人认领的管理孤岛等现象。这其实是一个共性的难题，因为数字化技术不断地演进，而保险机构的研发能力和 IT团队无法与银行业相比，对技术的把控、尤其是技术融合的能力有所欠缺，久而久之系统割裂的情况就愈演愈烈。第三，对于新鲜事物的追逐，导致数字化的冒进。比如，少数保险企业的数字化转型过于盲从，在基础底座还未实现，数据的及时性和完整性都无法保障的情况下，为了体现业绩，建设了一些没有基础支撑的数字化“平台”、“中台”，产生了为了“数字化而数字化“的面子工程等等。特别在金融科技出现之后，保险机构看到了银行业利用互联网技术，走向了敏捷的业务创新，一味地单纯跟随，却往往忽略了自身的业务本质。正是为了解决这些问题，《白皮书》提出保险企业要透过现象抓本质，运用结构化的思维聚焦主要矛盾解决主要问题，坚持业务战略驱动，深化变革意识，方能支撑保险业数字化转型的成功。03他山之石，《白皮书》点亮行业灯塔他山之石可以攻玉，数字化转型的路径上如果有指路的“灯塔”，就不容易走错路，走弯路。中电金信基于28年对金融科技的深耕探索，为客户提供领先的保险数字化解决方案和服务，拥有2000+保险团队成员服务全国范围客户，与60余家保险公司客户保持平均8年以上的长期合作关系、信任互补，在保险数据和移动化解决方案领域具有突出的市场优势。在融汇近百家保险企业转型之路的经验后，中电金信推出《保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书》（简称：《白皮书》）。《白皮书》经过对过往案例的分析和总结，得出了保险业未来数字化转型的五大趋势：业务线上化率不断提升，生态合作不断深入，数据价值不断明朗，社会责任感不断加强，以及保险数字化底线思维。这五大趋势可谓是针对性十足。比如，保险行业协会在《保险科技“十四五”发展规划》中，提出：线上化产品比例超过 50%，线上化客户比例超过 60%，对业务线上化做出了明确的要求。再比如， 2022年底发布的《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》则将数据处理的隐私和安全的问题提升到了前所未有的高度。很明显，五大趋势切实反映了政策的引导和市场趋势。基于这些趋势，《白皮书》也结合具体案例总结归纳了监管驱动下数字化转型的 7类主题机遇，包括产业数字金融、数字化客户营销及服务、数字化开放生态建设、数字化风控与合规、企业架构能力建设、数据能力建设、数字底座与应用重构。2022年 1月，银保监会发布的《关于银行保险行业数字化转型的指导意见》当中提出：提高科技架构支撑能力，企业架构升级是数字化保险转型战略立意的重要支撑，保险行业开展企业架构转型已成为其首选路径之一。不谋而合的是《白皮书》也提出：企业架构是保险公司数字化转型的内在驱动。在此意义上，构建保险业数字底座可以借鉴中电金信依托中国电子全栈自主计算产业链打造的金融级数字底座 “源启”，以基础运行支撑平台为支撑，以数字构建平台提升业务创新的效率，以数据资产平台完成业务数据化、数据资产化直至资产价值化的全面转换，以行业 AI平台，部署智能化应用。“源启”，采用新一代技术架构，是为金融等重点行业打造的数字化新型基础设施，“源启”致力于为企业提供易用、高效、全链条的企业架构数字化建模平台，统一规范化企业架构设计工艺，实现从“业务”到“技术”的全链条支撑。同时，中电金信深耕保险行业近二十年，凭借多年来在保险数字化转型领域的经验及应用推广，在2023第五届中国保险科技创新大会上，中电金信成功斩获“年度最佳保险大数据解决方案”奖项。站在用户的视角，《白皮书》的发布让保险行业数字化转型有据可循，凭借中电金信对保险行业的理解与深耕，希望帮助更多保险企业回归数字化转型的业务本源。
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